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都市新闻互通网:名校毕业研究生月薪2万,为何3000元P2P借款都还

时间:2018-02-07 10:01来源:未知 作者:heyong 点击:
以P2P、现金贷为代表的互联网金融这几年甚嚣尘上,它确实覆盖了正规金融服务不到的地方,帮助一些人解决了资金急用、短期周转和提前消费的问题,但也暴露出少数人暴富、不少人返贫的问题。很多线上借贷的利率实在太高了,高到不可能有人借它是为了正常的生产
  

以P2P、现金贷为代表的互联网金融这几年甚嚣尘上,它确实覆盖了正规金融服务不到的地方,帮助一些人解决了资金急用、短期周转和提前消费的问题,但也暴露出少数人暴富、不少人返贫的问题。很多线上借贷的利率实在太高了,高到不可能有人借它是为了正常的生产投资和消费,而是去堵前面的窟窿。

从根本上说,以贷养贷的模式难以为继,因为利滚利的复利效应会侵蚀掉借款人所有的现金积蓄和收入。借款人要么卖房抵债,要么逃亡债消,这样的结局在P2P圈屡见不鲜。

笔者最近就遇到了一个真实的案例。

X君是从浙江某大学毕业的硕士研究生,在杭州做软件工程师,月薪两万,已购新房。这位履历光鲜、前途光明的年轻人最近遇到了一件烦心事,一笔3000多元的P2P借款突然还不上了,不是想做老赖,而是实在没钱还了。

究竟发生了什么,让X君的经济状况突然蒙上了一片乌云?

事情得从一年前说起。

2017年2月,X君通过某P2P平台发布了一个3.38万元的借款申请。相比平台其他几千元的借款标,这个借款标属于金额较大的,所以平台进行了相对细致的信息披露:

  • 借款人的工作:浙江XX大学硕士研究生毕业后在杭州一个IT公司任职软件工程师,无固定期限的劳动合同上签订的税前月薪是19500元,2016年7月-2017年1月,工资卡上到账的税后工资分别是18126.02元、15345.77元、14650.58元、16673.15元、14650.58元、14068.77元和14650.58元。受教育程度高,工作稳定,收入较高,还款能力不错。

  • 借款人的家庭:结婚三年,有一个两岁的孩子。拖家带口,为老婆孩子计,不太会成为老赖。

  • 借款人的信用记录:2017年2月份的征信报告显示:信用卡15张,透支20万;房贷40万;其他贷款账户数16个,未结清的13个,贷款余额40万。刚好是一个百万负翁,负债虽多,但还款记录正常,说明信用意识强。

  • 借款理由:杭州的新房刚交付,想借点钱装修。借款理由也没什么毛病。

但就是这样一个有着良好还款能力和还款意愿的年轻人,有着2万月薪和15张信用卡的年轻人,最近突然连3000多元都拿不出来了。

这笔3.38万元的借款是分12个月等额本息还款的,每一期还款金额是3116.8元。X君已经按时还了10个月,但第11个月出现了逾期,至今仍未还上。

笔者辗转联系上X君询问逾期原因,回复曰:“能想的办法都想了,信用卡也都透支光了,实在找不到钱了。”

名校毕业研究生月薪2万,为何3000元P2P借款都还不了?

资金链为什么断了,是失业了还是投资失败?

“投资一个项目失败,不过还在正常上班。不能预支工资,只能靠每月发工资慢慢还。”X君沮丧地说。

笔者又查阅了该平台披露的借款合同,上面显示:借款金额33800元,期限12个月,每月等额本息还款。

借款人需要付出的刚性成本:

  • 利息:按月收取,年化利率15%;

  • 平台服务费:一次性收取896元,考虑到等额本息,折合年化利率5.3%;

  • 平台管理费:每月66.17元,折合年化利率4.7%;

  • 担保费:一次性收取2704元,折合年化利率16%;

  • 尽调费:一次性收取200元,折合年化利率1.18%。

这五种费用粗略合计,相当于这笔借款的年化利率是42.18%!

借款人还有一些或有支出:

  • 逾期利率:按日收取0.5%;

  • 催收服务费:按日收取逾期金额的0.2%

一旦逾期,借款人逾期的本息,立即按照年化255.5%的利率来计息!

名校毕业研究生月薪2万,为何3000元P2P借款都还不了?

可能有读者会质疑:P2P的借款利率有这么高吗?这是不是个例啊?

笔者亲自考察过好几个平台,翻阅过他们的借款合同。实事求是讲,这个利率算是业内比较低的,一些车辆抵押的平台借款,利率都是在45%以上。而且或有的借款成本远高于上面的案例,逾期上门催收一次就要5000块,所以有的P2P平台是盼望着有抵押物的借款人逾期不还的。

P2P就像水里的鳄鱼,岸边人的失误,就是他们丰盛的食物。

如果没猜错的话,X君一直在用那15张信用卡套现。

信用卡套现不是致命的,因为套现成本相对较低,还可以循环使用额度。还上之后,可以马上再套出来继续使用。

导致他资金盘子崩溃的致命原因是其他40万贷款以及没披露的隐性负债,估计有一部分是银行消费贷款,另一部分是各类的P2P借款(有上征信的,有不上征信的)。

高负债不可怕,高息负债才可怕,而中长期的高息负债更像一杯毒酒,饥渴之人拿来饮鸩止渴,结果非死即残。

高息负债中的利息就像一条毒蛇,把他每个月的工资全部蚕食掉。

而这种全部还完才能再贷的中长期负债就像一条贪吃蛇,把他原有的积蓄和信用卡的套现资金在这场金钱游戏中慢慢吞掉。

要么积蓄足够多,贪吃蛇在游戏规定的时间内吞不完。要么game over。

现在X君就遇到了这种尴尬,眼看还有两个月就能撑到下一轮游戏开始,但已没了筹码。

如果又没猜错的话,X君应该是几年前就遇到了资金窟窿,窟窿的产生源于借钱去投资,投资失败,血本无归,借的钱又必须按时归还,否则新房可能要易主,无奈之下开始寻求P2P借款。

债务就像一条绳子勒住了他的脖子,P2P的资金让他喘息了一段时间,不过随后却勒得更紧了。

现在的他再也找不来让绳子再松一松的资金了。月薪再高,相比百万高息负债,也只不过是杯水车薪。

名校毕业研究生月薪2万,为何3000元P2P借款都还不了?

太阳底下无新事,这不是孤例。

笔者亲自聊过的几个P2P借款人都是因为借钱投资失败来P2P借款的,一旦借了一个平台的钱,基本会把所有能借的平台都借一遍,直到借无可借。

这个故事告诉我们:不要借钱投资,不要借钱投资,不要借钱投资!

如果非要借钱投资,请给自己留一半额度。有20万的信用卡,请只刷10万,留一个安全垫。

如果非要把额度用光,万一出了问题,请跟银行协商展期,毕竟银行的利息再高,也是低于P2P的。

千万不要以身饲虎,老虎不会只咬一口的。

(责任编辑:heyong)
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